无锡东至上海虹桥高铁:问题~~~~~~

从表面上我们很难看出银行体系危机前兆，美国经济学家鲁迪·多恩布什用悄悄到来的危机形容我国的银行现状比较切切。在我国保持经济高速稳定增长良好势头的同时，悄然而来的银行危机不可忽视。
在平静的表面上，我国的银行体系是否会积累了严重的问题？
一方面，我国银行贷款随经济的增长出现高度膨胀。改革开放前，我国贷款与GDP的比率为50%（1978年），而现在至少达到了120%以上。贷款增长速度远远超过了社会生产力的速度，造成资产回报率、利润率低下，生产能力过剩等。这与亚洲金融危机中的韩国、泰国的情况相似。
另一方面，即银行呆帐方面，四大国有商业银行剥离不良资产1.3万亿元后，中央银行公开承认的银行呆帐的比例任在25%左右，就这些呆帐，又有多少能够回收？只根据这一数据就可知银行是否存在问题，答案是肯定的。众所周知，我国的居民储蓄率极高，金融机构又较少，银行机构尤其是四大国有商业银行居于无可争议的主导地位，银行竞争也较小，加之资本市场体制的不健全和监管的不严，居民只有把钱存入银行里，对于银行而言，如果呆帐存在，甚至不减或增的情况下，资金流入显然是越多越好，如果银行的呆帐漏洞和居民存款都在继续增加，银行的危机就只是积而不发。从另一方面看，如果我国银行在字面上能够引起破产的话，储户会不会担心自己的存款会损失？会不会出现其它方面的问题？我们从相关的政策了解到，现在的指令性贷款还比较严重，借款制度落后，这对银行业来说是很严重的，我认为，必须的政府的“指令性”贷款应通过政策性银行这一政府机构来实现。
从以上的数据可知我国的银行呆帐数额是相当大的，如果对银行进行重组的话，对财政将会造成特别大的负担，基本上占GDP的10%以上，可能还会远高于这个数字，因为重组将会影响宏观经济的变化，更何况我国的经济体制正处在转型的特殊环境中，对经济的影响或许只能用估计一词来说。所以，银行必须尽快在宏观调控下逐步剥离不良资产。

你是指牵涉到个人利益的问题还是银行利益的问题?