贾斯汀比伯好听的歌曲:商业银行业务间的相互关系如何?

商业银行信用业务分为：负债业务、资产业务、中间业务、表外业务四类。
信用业务之间的关系：负债业务是开展其他业务的资金来源，资产业务是对资金的具体运用并从中获利，表外业务、中间业务对负债业务与资产业务起到补充完善的作用。

我国商业银行中间业务发展探析

随着金融体制改革的深化，中间业务已经越来越贴近社会大众的日常生活了，诸如信用卡结算，代收水电费、代缴电话费，代理理财，投资咨询，保管箱业务等等。但从总体上来说，我国商业银行的中间业务不论是从品种和数量，还是质量和效益等方面，都还不适应社会经济发展的需要，也还没有达到中间业务在现代商业银行经营中所应具有的地位。因此努力拓展中间业务势在必行。
一、发展中间业务的紧迫性
(一)加入WTO，中间业务将受到冲击。世界贸易组织的运行基础是市场经济，它的法律准则基于市场经济国家。其贸易自由原则与透明度条款，特别是对金融服务市场的要求与我国现状形成较大反差?quot;入世"后我国商业银行中间业务的发展将面临最为严峻的挑战。
首先，原有的市场竞争格局会被打破，外资银行将凭借中间业务发展上的优势与我国商业银行展开激烈的优质客户争夺战，外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，中间业务发展已达成熟阶段，有成形市场，成文规章，成套产品，成功的经验，与中间业务不发达的我国商业银行相比有明显优势。他们可为客户提供全面、多元化服务，我国商业银行将在这些方面的竞争力受到挑战。其次，诸多原因造成的我国商业银行中间业务这?quot;短腿"将要承受更大压力，特别是在金融创新、产品供应、管理水平、用人机制、风险防范和服务质量上的差距，需要时间和理智、信心和毅力，如果抓不住机遇，可能造成一步跟不上，步步跟不上的局面。
(二)从一般意义上说，中间业务相对而言具有风险小、成本低、效益高的特点。一些发达国家的商业银行，其中间业务是盈利的最主要来源之一，有的高达总利润的40%左右，而在我国商业银行的利润中，中间业务的利润所占比重相当低，据有关人士估计一般只在1%-2%左右。在我国当前的经济金融背景下，由于历史积累因素和金融风险逐步暴露，银行的盈利目标受到较大影响。
从规模上看，我国商业银行中间业务规模小。无论收入的绝对量，从技术上看，我国商业银行中间业务技术含量低。从1998年中间业务收入结构上看，代理类和结算类中间业务收入占中间业务总收入的比重最高，分别是54·1%和27·4%。在代理类中间业务中，对其贡献最大的是代客结售汇业务;在结算类业务中，对其贡献最大的是外币和人民币结算业务，可见对中间业务贡献较大的，大多属于起步较早，操作简单，科技含量低的品种，而那些依托于具有较高科技含量，为客户提供具有较高智力水平、创新性较强的业务，对中间业务的贡献较小。
从经营方式上看，我国商业银行中间业务经营粗放。虽然我国的国有商业银行在开发中间业务方面下了不少功夫，取得了一些成效，但严格来说，中间业务开展还处于初级的、自发阶段，缺乏系统的、长远的规划，大多数中间业务以无偿服务的方式成为吸收存款的手段，并不在意其本身的直接性收益。又由于其直接收益占业务总收益的比重很少，不能给经营带来立竿见影的效益，所以在实际工作中舍不得投入，对中间业务的重视停留在口头上、会议上，品牌意识、特色意识差。
从以上事实来看，努力开拓中间业务，培养新的盈利增长点，对于提高银行的经营效益，增强化解风险的能力，推动银行其他业务的发展，提高金融服务的水平，都具有非常重要的意义。
二、我国商业银行中间业务面临难得的发展机遇
(一)从国内目前形势来看，发展中间业务已具现实性。客观机遇已经成熟。当前随着国家经济体制改革的深入，政府职能的转变，企业制度改革以及投资、金融、住房、社会保险及医疗体制改革的逐步推进，社会各类主体对银行非信贷服务的需求增加，金融业的经营环境已发生了很大变化。国有银行为适应金融业务日益激烈的竞争格局，在经营思想、经营目标、经营方式和经营策略等方面也都做出了重大调整。另外，在现代商业银行经营活动中，作为其三大业务之一的中间业以其成本低，风险小、效益好、潜力大，展示出了十分广阔的发展前景。而新技术的广泛应用，大大提高了工作效率，增强了国有银行的市场适应能力和竞争力，给国有银行拓展中间业务创造了条件。近年来，国有银行金融现代化的发展步伐明显加快，电子计算机及信息通讯技术广泛用于内部结算、资金转移、零售服务、批发业务以及银行卡段各项业务之中，使国有商业银行中间经营管理的科技含量、现代化程序及服务手段进入一个崭新领域。
(二)外资银行进入中国市场，给我国商业银行带来了难得的发展机遇。外资银行的进入，在宏观上和微观上对于深化我国金融改革和制度创新，促进我国商业银行中间业务规范发展等方面都具有积极作用和效应。
进入wTo的临近，势必推动我国政府加速经济体制和金融体制的改革，以适应全球一体化的需要。随着金融体制改革的深化，金融市场将朝着开放、公平、高效、统一的方向发展。这对国有商业银行来说，确实是千载难逢的良机?quot;狼来了"的危机感将唤醒我们的直觉，从而急起直奔，激励我们的竞争意识，也许能逼出一个飞速的发展。此外，外资银行进入中国市场必然带来先进的中间业务开发、应用技术，如先进的服务工具，丰富的经营经验和营销手段，对于我国商业银行提高中间业务和经营水平具有积极的促进作用。外资银行的进入为我国商业银行的改革和发展提供了很有价值的参照体系和借鉴对象，对我国商业银行来说，具有巨大的示范效应，将对我国商业银行中间业务的机制创新起到"催化剂"作用。
三、面对挑战，积极应对
我国商业银行的中间业务之所以品种不多，规模不大，在商业银行利润中所占的比重很小，既有商业银行的经营理念问题，也有体制背景乃至社会环境等方面的原因。因此，努力拓展中间业务，必须各方面协同行动，采取综合措施来推动其发展。
(一)从中央银行的层面讲，最重要的是更新金融监管理念，推动金融业务创新。
中央银行要在宏观上充分发挥政策杠杆作用。对外资银行的开放要实施循序渐进的宏观政策。由于中资银行中间业务发展的滞后，因此，加入WTO以后，我国金融市场的对外开放不可能一步到位，而将是循序渐进、有步骤、有规划地开放。
中间业务的拓展，必须有相应的制度保障，也需要有有利于业务创新的金融管理环境。因此中央银行应该清理限制金融创新的制度规定。更新金融监管理念，正确处理好金融监管与金融创新的关系。加强制度建设，完善与银行有关的法律规定，使中外银行在同一规则下平等竞争。主要包括:"分业管理、分业经营"应适时调整为"分业管理、混业经营";允许中资银行根据发展需要进行股份化改造，从产权形成入手，提高经营管理水平;按价值规律规范市场行为，实施统一规范的中间业务收费标准等等。
(二)从商业银行层面上讲，首先最主要是更新经营观念，要高度重视拓展申间业务在商业银行业务经营中的重要性和商业银行竞争中的紧迫性，要从思想观念上深化对中间业务的认识，尽快从感性认识上升到理性认识上来。从中间的基本概念，体系、范畴等方面便会行上下形成共识。从形势发展的宏观必然性去认识中间业务的地位和作用，把中间业务纳大建设银行整体业务发展的战略框架之中，在综合经营计划中加大考核比重，激发各级银行大力发展中间业务的自觉性和主动性。要努力突破长期一贯?quot;存款立行"思想的束缚，从更高的视角来确立新时期的经营理念。
其次，要研究制定一个切实可行的中介业务发展总体规划。改变长期以来，国有商业银行中间业务发展一直处于单项开发、单项经营、管理分散没有形成规模经营的粗放式状态。抓紧研究制定一个切实可行的中介业务发展总体规划，并将纳入业务管理轨道，进行重点考核，促其与资产、负债业务同步丰收超前发展，同时在总体规划时，要考虑各地市场千差万别的状况，区别对待，因地制宜，提高中介业务的经济效益。
再次，在运行机制上，要努力突破传统的经营管理体制对中间业务的限制，营造一个有利于中间业务发展的动力机制和压力机制。设置必要管理的经营机构。这是中间业务健康发展的重要组织保证。只有确立中间业务主管职能部门机构及管理责任，建章建制，将目前处于零散、游离状态的中间业务进行规范化管理，才能促使其科学、健康的发展。此外良好的运行机制还有助于推动中间业务经营机构走向市场、参与竞争、最终建立国有商业银行中间业务产业。
(三)从社会层面讲，最迫切的是要清除限制商业银行中间业务发展障碍。最现实的问题是，社会各部门要充分认识到商业银行的中间业务是一种服务，也是一种商品。商业银行提供中间业务这种服务商品，也是要付出成本，并谋求盈利的。因此对于商业银行提供的中间业务，应该让供需双方按照市场机制的原则商定价格，不应有过多的人为限制。当一种新的金融产品问世后，应通过营销手段，将银行可为社会提供服务的信息传播给公众，让客户对其有所认识、了解。在此基础上与银行合作，接受服务，并在一定时期内形成客户群体，从而形成相当的业务规模。
我们可以相信，只要各方面统一思想，协同措施，必将迎来中间业务发展地春天。中间业务的发展不仅有利于商业银行的发展，更重要的是给全社会带来了方便和效率。